Attenzione ai capitani delle astronavi che portano carte regalo

Conoscete già queste pubblicità. Compaiono ogni autunno, un segno della stagione familiare quanto le ciambelle al sidro di mele e il cambiamento dei colori delle foglie.

Un ex quarterback o un attore di una celebre serie televisiva guarda dritto in camera e dice, con tono cordiale: potreste avere diritto a prestazioni che oggi non ricevete: cure dentistiche, oculistiche, una carta per la spesa, un passaggio per andare dal medico. Gli anziani a casa devono solo chiamare il numero sullo schermo per iscriversi oggi stesso a un piano Medicare Advantage. Gli operatori sono pronti ad assistervi.

Certamente sì, ma il loro obiettivo principale non è trovare il piano migliore per le esigenze del chiamante. È convincerlo ad aderire al piano più redditizio per lui.

I piani tariffari più vantaggiosi, ma meno redditizi per i venditori all'altro capo del telefono, non verranno menzionati.

Da decenni i politici di Washington discutono se Medicare costi troppo. Ma questa è la domanda sbagliata. Non esiste un solo Medicare. Ci sono migliaia di opzioni di piani e gli anziani che scelgono quelli sbagliati subiscono ogni anno una perdita secca di decine di miliardi di dollari. Gli unici a trarne vantaggio sono le compagnie assicurative e i loro agenti senza scrupoli.

Il costo finanziario per i contribuenti è solo una delle tante conseguenze negative. Le discrepanze nella copertura assicurativa hanno un costo umano molto reale. I medici che un pensionato ha consultato per decenni improvvisamente non sono più convenzionati. Le procedure vengono negate. La pensione si trasforma da un regno di pace e tranquillità in una sorta di Hunger Games.

Alcuni dati importanti da considerare:

A pagina 9 del Rapporto sull'invecchiamento del Senato si evince che oltre 4 milioni di americani avranno diritto a Medicare il prossimo anno, nel 2027.

Si stima che ogni anno vengano sprecati 100 miliardi di dollari, secondo i calcoli seguenti:

Scelta errata del piano Part D: da 20 a 46 miliardi di dollari all'anno. Una ricerca di GoodRx rileva che il beneficiario medio di Medicare spende 840 dollari in più all'anno non avendo scelto il piano Part D ottimale. Uno studio dell'Università di Pittsburgh/Health Affairs ha scoperto che solo il 5.2% dei beneficiari ha scelto il piano Part D più conveniente, con una spesa eccessiva media di 368 dollari all'anno. Con circa 55 milioni di iscritti al Part D tra MA-PD e PDP, anche la cifra prudente di 368 dollari implica uno spreco annuo di oltre 20 miliardi di dollari nel Part D.

Scelta errata del piano Medigap: circa 10 miliardi di dollari all'anno. Per legge, i piani Medigap devono offrire una copertura identica: un piano Humana G in una determinata area è indistinguibile da un piano Aetna G. Tuttavia, non hanno lo stesso costo; la differenza di prezzo è dovuta al fatto che i broker presentano solo una parte delle opzioni disponibili.

Scelta errata del piano Medicare Advantage: probabile costo superiore a 20 miliardi di dollari all'anno. È più difficile stimare con precisione questa cifra poiché i piani MA non sono standardizzati e un confronto dovrebbe tenere conto delle spese vive oltre ai premi, e non esistono dati pubblicati sulle prime. Dati interni basati sul passaggio degli iscritti a una copertura migliore suggeriscono che la cifra superi i 20 miliardi di dollari all'anno.

Pagamenti eccessivi alle compagnie assicurative per Medicare Advantage: 76-84 miliardi di dollari all'anno. MedPAC e il Joint Economic Committee stimano che le compagnie assicurative di Medicare Advantage abbiano incassato 84 miliardi di dollari di pagamenti eccessivi nel 2025 e 76 miliardi di dollari nel 2026 rispetto a quanto sarebbe costato il Medicare tradizionale per gli stessi beneficiari, a causa di una sovra-codifica diagnostica e della manipolazione del punteggio di rischio. Un'indagine del Senato ha confermato che non si tratta di perdite teoriche, ma di profitti diretti per le compagnie assicurative. La complessità delle opzioni di piano rende difficile individuare questo fenomeno.

Ritardi nelle cure dovuti all'autorizzazione preventiva e costi a cascata: sconosciuti ma enormi. Nel 2024, le compagnie assicurative del Medicare Advantage (MA) hanno presentato 53 milioni di richieste di autorizzazione preventiva, respingendone 4.1 milioni. Il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani (HHS) ha rilevato che il 13% di questi rifiuti era inappropriato, ovvero riguardava cure che avrebbero dovuto essere coperte dalle norme standard del Medicare. L'American Medical Association (AMA) ha riscontrato che i rifiuti di autorizzazione preventiva innescano costi a cascata: il 69% dei medici riferisce che i pazienti ricevono trattamenti iniziali inefficaci, il 68% necessita di ulteriori visite mediche e il 42% finisce al pronto soccorso. Questi costi a cascata non sono inclusi nelle cifre relative ai pagamenti in eccesso riportate sopra.

Alcuni errori si possono correggere... ma altre decisioni sono irreversibili. Ad esempio: inizialmente tutti gli anziani hanno diritto ai piani Medigap, che offrono la massima flessibilità e il più ampio accesso, ma se vi fate convincere ad aderire a un piano Medicare Advantage apparentemente più economico, potreste non essere in grado di cambiare in futuro, quando inevitabilmente la vostra salute peggiorerà e avrete più bisogno di quella copertura. Tutto questo perché siete stati raggirati e avete sottoscritto un piano scadente che ha permesso a un intermediario di guadagnare rapidamente.

Un consulente finanziario che fornisce assistenza sul tuo piano pensionistico 401(k) è tenuto per legge a mettere i tuoi interessi al di sopra dei propri. Ha la responsabilità fiduciaria di raccomandare ciò che è giusto per te. I broker Medicare non hanno tale obbligo. Per loro è perfettamente legale proporre piani che sanno essere di qualità inferiore ai propri concittadini.

Tutti gli americani dovrebbero trovare questa situazione intollerabile.

Cobi Blumenfeld-Gantz, CEO e co-fondatore di Chapter, una piattaforma di orientamento per Medicare, lo ha espresso al meglio nella sua testimonianza davanti alla Commissione Finanze del Senato: "L'attuale modello di intermediazione Medicare è fallimentare perché non obbliga gli intermediari e le altre parti interessate a mettere al primo posto i consumatori. Non esistono requisiti legali che impongano di dare priorità agli interessi dei consumatori. La mancanza di tali requisiti e la conseguente scarsa consapevolezza da parte dei consumatori rappresentano un problema significativo per coloro che si orientano e si iscrivono alle opzioni Medicare. Gli intermediari dovrebbero essere tenuti a standard di condotta e responsabilità più elevati."

Blumenfeld-Gantz suggerisce che le aziende dovrebbero esaminare ogni possibile combinazione di piani Medicare e non rendere note le commissioni ai propri consulenti per garantire una consulenza imparziale. Tuttavia, ciò richiede competenze tecniche per offrire una panoramica completa di tutte le possibili combinazioni di piani, e l'approccio imparziale richiede investitori allineati sulla strategia a lungo termine: implica rinunciare a potenziali guadagni nel breve periodo, nella speranza che la costruzione di un rapporto di fiducia con i consumatori si riveli redditizia nel lungo termine. 

Le aziende basate su incentivi a commissione e le loro lobby hanno reso molto difficile la sopravvivenza di aziende uniche come Chapter. Di fatto, è l'unica sopravvissuta (su oltre 10 aziende) a resistere in un settore ormai dominato dal corporativismo. Rimane un'eccezione quando dovrebbe essere la regola.

In quanto conservatori, crediamo nel mercato. Siamo scettici nei confronti della regolamentazione governativa, che spesso fa più male che bene. Apprezziamo la libertà di scelta e la concorrenza. Ma Medicare è un programma governativo a cui tutti contribuiamo nel corso della nostra vita lavorativa. È un diritto a cui i suoi beneficiari hanno effettivamente diritto.

Un libero mercato richiede informazioni accurate. Un mondo in cui le informazioni su Medicare.gov sono confuse e imprecise, e gli anziani sono costretti ad affidarsi a intermediari con incentivi perversi – anzi, direttamente opposti – non è un mondo che dovremmo accettare.

Negli ultimi anni si è parlato molto di "conservatorismo del bene comune". Ebbene, questo è un argomento valido come un altro a favore dell'utilizzo del potere dello Stato per proteggere il benessere dei nostri anziani senza compromettere i principi conservatori. E tutto ciò risparmiando denaro pubblico che oggi viene sprecato.

Quindi, la prossima volta che vedrete una di quelle pubblicità ingannevoli sul Medicare che vanno in onda ogni autunno, non limitatevi a ignorarle e a continuare la vostra vita come se niente fosse. Scrivete ai vostri rappresentanti eletti e chiedete che i broker presentino tutte le opzioni disponibili agli anziani che assistono e che rispettino (almeno) gli stessi standard fiduciari che applicherebbero se stessero raccomandando investimenti finanziari.

Solo così tutti gli americani di età superiore ai 65 anni potranno finalmente vivere a lungo e prosperare.

Soprattutto considerando che tra un anno ci saranno circa 72 milioni di persone in questa categoria.